互联网金融－全文略读：另一方面，传统金融的的资源规模优势，能够有效与新金融形成合力，去服务于普惠金融，这对整个中国经济有重大的推动作用。作为夸客金融的领路人，郭震洲博士对于互联网金融平台的现状有着切身体会，对于行业未来的发展方向也有自己的预判...
在中国，互联网金融行业经历了野蛮疯长期，不过随着2016年监管元年的到来，行业发展日趋理性，互联网金融平台也发展到了大浪淘沙、优胜劣汰的新阶段。对于行业从业者而言，顺应发展趋势，积极拥抱监管，才能实现可持续发展。对于广大投资者来说，也要更加清醒地认识到，产品收益率不可能永远处于高位。
总部位于上海的“互联网金融产业园区”的夸客金融是一家专注于个人金融服务的互联网金融信息中介机构，拥有20年的风险管理和个人信贷业务经验，曾在美国银行业多个金融机构担任要职的郭震洲博士是夸客金融的创始人兼首席执行官，也是一个典型的技术性创业者。对于互联网金融平台的现状与未来，他有许多话要说。
郭震洲博士十分推崇技术在金融运作中的重要作用。他对于专业和技术的执着，使他和他带领的公司带有金融极客的特质。
这源自于他的教育背景和从业经历。物理学科班出身的郭震洲，同时具备商学院的从业经历。上个世纪90年代，他在美国乔治·华盛顿大学完成物理学博士学位，又在康奈尔大学商学院完成了企管硕士(MBA)学位。
而在AIG和摩根(大通)等顶级金融机构的从业经历，郭震洲收获的不仅仅是个人信贷和风险管理的经验，更培养是的是对金融本质的深刻理解和对风险的敬畏。
2014年，在厌倦了华尔街追逐金钱的丑陋之后，48岁的郭震洲决定回国投身普惠金融的创业大潮。毋庸置疑，彼时国内的互联网金融创业的氛围是充满机遇的，也是浮躁的。
作为接受了技术思维洗礼过的金融老兵，郭震洲在公司经营的过程中十分重视通过技术搭建数字化风控体系，未来将带领夸客金融向无纸化、数据化、智能化的2.0版本迈进。
然而，这样一家具备金融极客精神的公司，干的却是一件最接地气的事儿——服务小微企业主和个人，深耕普惠金融领域，做“穷人的银行”——正如公司名字所希冀的那样。
Quark，物理学中最小的粒子，公司以此命名，寓意凝聚小微。郭震洲称，“我们服务的对象为小微企业主和个人，单笔借款都非常小，目前每个账户的借款金额在在4-6万元的水平。
”郭震洲在普惠金融领域的折腾，多少带点社会情怀和理想主义色彩。他选择在互联网裹挟下的大金融时代，借微小的夸客粒子形象，力图改变个人金融服务市场普遍存在的规模小、效率低技术手段落后、风控体系落后等弱点。
创业的过程要比此前艰难多了，郭震洲耳鬓已夹杂些许白发。“坚守深耕普惠金融，是对社会的责任感，尽管比较艰难，但一定要走下去，失败不是其中的选择，创业没有任何退路。
大数据风控能力参差不齐
Q:风控是关乎企业成败已成行业共识，夸客的数字化风控模式如何进入到公司运转的全流程中?
郭震洲：我们有经验丰富的管理团队，几乎每一个高管都曾在国际大银行浸淫多年，深谙风控之道。夸客的数字化风控为核心的风控流程，拥有夸客牛盾风控系统和信贷工场。利用机器学习的技术去优化流程，实现规模化，把采集来的数据作为机器学习的素材，并不停迭代。通过人机学习的决策引擎，制定流水线操作模式：在后台用数据挖掘方式形成模型，放在决策引擎的流水线上，制定工作流。
减少流水线上过多的人工判断，最终从销售-地面数据采集-审核-贷后-催收等，形成整个工作流。这些技术手段的运用帮助我们降低运营成本，提高工作效率。
Q:业内非常热衷于搭建大数据风控系统，您认为其可靠性如何?
郭震洲：数据化的风控模式一定是未来的发展趋势，但具体到个体，各自风控水平、能力则各有侧重。
我们和很多同行都有交流，虽然我们都用的是数据化的风控方法，但成功的新金融机构，大多会依托其优势、数据源等有一些侧重。
譬如我们在个人消费、小微企业经营方面有丰富的经验，所以我们夸客金融就在这一块发力。有些公司，他们依托银行POS机，服务POS机范围的小微商务。还有些公司做场景金融，有些做产业链金融。
年内产品收益率还会再降
Q:请问网贷行业资产端如何创新?
郭震洲：目前，我们正在根据不同的客户群体的风险特点开发系列产品，产品越来越细化，通过对产品定价方式，额度、期限等重要维度重新组合，进而对产品进行匹配。
Q:在目标用户上会比较看重哪类人群?
郭震洲：我们小微金融和个人，小微企业集中在新兴服务行业，客户占比超过一半，另外，作为高成长人群中的工薪阶层的消费贷款也是我们未来要重点关注的。未来网贷产品细分会越来越深入，产品与目标用户的匹配越来越精准。
Q:对于未来融资计划，有何考虑?
郭震洲：企业发展需备足粮草，夸客已经完成了两轮融资，将来的融资目标不一定集中在VC领域，可能从战略角度选择一些合作机构，进一步整合资源。
Q:数据显示，网贷产品收益率处于下滑通道，您怎么看?
郭震洲:这是行业的正常现象，夸客今年已经两次下调产品收益率了，年前还会再小调一次，直到利率回归到合理通道。
Q:监管方面越来越倾向于推动网贷等新兴金融业态与传统金融合作，你怎么看这一趋势?
郭震洲：我认为这是一个非常正面的趋势，传统金融机构经历了这么多年的发展，为中国经济做出了重大贡献。传统金融在规模、资源等方面，都有天然的优势。与传统金融机构合作，能够有效的提升新金融机构的专业能力，并成为一道隐形的门槛。
一方面，传统金融机构本身会进行详细的尽职调查，能够通过其尽调的公司在各种金融财务指标、模式、合规方面都已经走在行业前列。
另一方面，传统金融的的资源规模优势，能够有效与新金融形成合力，去服务于普惠金融，这对整个中国经济有重大的推动作用。
作为夸客金融的领路人，郭震洲博士对于互联网金融平台的现状有着切身体会，对于行业未来的发展方向也有自己的预判。随着外部环境、发展阶段、市场需求的不断变化，互联网金融行业唯有与时俱进，方能成就光明未来。
