“我想买一台iPad Pro,因为它对于我的课程学习的确能起到帮助作用,可是如果不能分期购买的话,那就算了。”当被问到最近有什么消费打算时,中国人民大学的一位男同学这样回答记者。
6月20日,广发银行在中国人民大学举办了一场别开生面的校园信用消费宣讲会,我爱卡网主编董峥以“明天的钱,你真的懂得如何花吗”为主题,与来自中国人民大学、北京理工大学、北京外国语大学的百余名学生畅谈信用消费,引导大学生合理使用“明天的钱”。
那么,大学生信用消费需求现状如何?银行业金融机构又能够有哪些作为?业内人士表示,继5月末监管层要求现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务之后,商业银行等“正规军”正积极“入场”校园金融,在这“一退一进”之中,校园金融市场的新格局正在形成。
大学生信用消费需求强烈
“事实上,大学生的消费需求一直存在。他们在求学过程中需要参与课外培训或活动、购买一些必要的学习用具,这些都需要资金支持;还有一些同学在求职过程中需要一些差旅费等等。” 中国互联网金融创新研究院院长黄震在接受本报记者采访时表示。
根据教育部发布的《中国高等教育质量报告》,2015年我国大学生消费市场规模超过4000亿元,且预计未来还将保持每年4%至5%的同比增长率。业内人士对此分析认为,年轻消费群体的消费需求真实存在,如果能够用规范的金融工具为他们提供优质的服务,则存在着巨大的市场空间。
在宣讲会上,不少大学生表示自己有提前消费的习惯,多数学生对即将到来的暑假消费“蠢蠢欲动”,外出旅行、培训深造、购买电子设备成为大学生提前消费的三大“主战场”。在董峥看来,大学生有提前消费需求具有积极意义,一方面信用消费对促进我国经济社会发展有正向作用;另一方面,也反映了当代大学生消费观念的先进性,“量入为出”的传统消费理念已经转变。
“金融工具具有这样一种属性,即只要是有需求的地方就应该存在。”中央财经大学金融学院教授郭田勇表示,合规的校园金融有存在的必要性和必然性。
值得一提的是,监管层在“堵旁门”的同时,也在积极引导“开正门”。中国银监会、教育部、人社部联合发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》指出,商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下,有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品,为大学生提供定制化、规范化的金融服务,合理设置信贷额度和利率。
中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对此分析认为,未来拥有校园贷“入场券”的可能只有银行与持牌的消费金融公司,而银行显然是监管层重点引导的方向。
银行重返校园信用卡业务
“银行早就应该成为校园金融市场的主力军。”董希淼表示,银行业既拥有良好的信贷业务基础,又有严谨的风控手段和规范的催收手段,更适合校园金融市场,未来无疑将成为校园金融市场的主力军。
事实上,随着监管层态度逐渐明朗,校园金融市场新格局初步显现。5月份,建设银行、中国银行几乎同时“入场”校园贷市场,推出校园金融产品,建行的校园贷产品年化利率仅为5.6%,远低于网贷平台贷款利率,中行则与高校合作共同审核学生借贷需求。
值得关注的是,除了专属校园贷产品,银行也开始尝试重返校园信用卡业务,如广发银行推出了针对校园市场的专属信用卡。那么,什么样的信用卡才是从大学生实际需求出发、 “既实用又实惠”的信用卡呢?
对此,广发银行有自己的答案。“作为互联网原住民,当代大学生普遍热爱便捷、快速、移动化的消费体验,而广发信用卡一直坚持年轻化战略,早在监管层呼吁银行为大学生提供金融服务之前,广发信用卡已经为大学生‘打开正门’。”广发银行信用卡中心相关负责人表示,目前,广发信用卡已经有“发现精彩”APP全面覆盖用户生活圈,并且推出了广发无卡付,集成广发云闪付(含扫码付、Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay、HCE等)、支付宝、微信支付,实现了手机即信用卡,深度对接大学生的消费习惯。
董峥表示,信用消费不仅是年轻人的实际需求,更是一种良性消费习惯的培养。由于大学生不具备独立偿还信贷能力,一些银行信用卡简单地将信用额度调零,实际上并未从大学生实际需求出发。相比之下,广发“摆范儿卡”能够为大学生提供真实信用额度,并提供多样化用卡体验。
广发信用卡中心对部分大学生进行问卷调查发现,大学生线下消费场所多为学校周边小店,且多为餐饮消费,80%的大学生日常购物方式为网购。为此,广发“摆范儿卡”将线下合作商户尽量覆盖高校周边餐饮店、超市等消费场所,线上则涵盖大众点评、百度外卖、天天果园、携程、京东全球购等大牌商户,力图更为全面地覆盖大学生消费的各类场景。
此外,该问卷调查结果还显示,近70%的大学生希望信用卡能够提供消费计积分的功能,结合大学生线上消费多的特点,广发“摆范儿卡”特别增加了线上消费也能计积分的功能,充分满足大学生信用消费需求。
风控是健康发展核心
“在校园金融市场,银行的最大优势在于资金成本低、利率低,大学生最难承受的就是高利率。”董希淼认为,银行机构网点多、信贷业务经验足、催收更规范也是其优势。
不过,有专家表示,虽然银行重返校园信用卡、校园贷等业务有利于推动校园金融市场健康发展,但对风险控制的强调不能放松。2009年,由于银行发放大量校园信用卡导致巨额逾期、不良高企等乱象,促使监管层叫停了银行的大学生信用卡业务。业内人士认为,8年之后,重返校园金融市场的银行,如果在风险控制上处理不到位,仍存在重蹈覆辙的可能,这也是目前银行在开展校园贷业务时从小范围试点、谨慎推进的原因。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,银行发展校园金融市场业务必定会将风控放在首位,在准入门槛、申请流程、授信额度等方面趋于谨慎。
董希淼则表示,不同于8年前缺乏消费场景、数据共享之情况,如今互联网平台数据更丰富,银行进军校园金融市场可与有数据积累的机构进行合作,运用大数据等手段,提高风控水平。更重要的是,银行、高校、学生家长等各方面要实现信息共享,为大学生信用消费提供多方面信息支持。
“未来校园金融行业要健康发展,一是需规范管理存量平台;二是要培育理性的借贷主体;三是实现校园贷平台的数据共享。”黄震表示。
